מתכנן פרישה שהוא גם עורך דין הוא איש מקצוע שמחזיק בשני הכובעים: הרישיון הפנסיוני שמאפשר לו לתכנן קצבה, קופות וביטוחים, וההכשרה המשפטית שמאפשרת לו לנסח צוואה וייפוי כוח מתמשך, לבדוק הסכם פרישה ולייצג מול רשות המסים. ההבדל הוא לא בתואר, אלא בזה שההחלטות בפרישה תלויות זו בזו, ואדם אחד שרואה את כולן מקבל החלטות טובות יותר.
ארבע ההחלטות שנפגשות בפרישה
- מס. קיבוע זכויות, ההחלטה מה עושים עם הפיצויים, היוון קצבה ופטורים. טעות כאן היא לרוב בלתי הפיכה ועולה עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
- קצבה וקופות. אילו קופות מאחדים, מאיזו מושכים קצבה, מה המקדם, ואיזה מסלול השקעה מתאים לגיל ולצרכים. עוד על זה במדריך איחוד קופות גמל ופנסיה ישנות.
- ביטוחים. ביטוחי הבריאות והחיים שהיו דרך העבודה מסתיימים. מה משלימים פרטית ובאיזה מחיר, לפני שהגיל והמצב הרפואי סוגרים דלתות.
- מסמכים משפטיים. צוואה שמתאימה למצב המשפחתי, ייפוי כוח מתמשך למקרה שלא תוכלו להחליט בעצמכם, ובדיקת הסכם הפרישה מול המעסיק. פירוט בצוואה וייפוי כוח מתמשך.
הבעיה בשוק: את הראשונה עושה רואה חשבון, את השנייה והשלישית יועץ פנסיוני או סוכן, ואת הרביעית עורך דין. שלושה אנשי מקצוע, שלוש פגישות, ואף אחד לא רואה איך ההחלטה של השני משפיעה על שלו. למשל: משיכת פיצויים בפטור ממס נראית נהדר לרואה החשבון, ופוגעת בקצבה שהיועץ הפנסיוני תכנן. צוואה שנכתבה בלי להבין את מבנה הקופות עלולה לסתור את המוטבים הרשומים בהן.
מה עורך דין מוסיף לתכנון הפרישה
- ניסוח בעצמו של צוואה וייפוי כוח מתמשך שמתואמים עם התוכנית הפנסיונית, כולל מוטבים בקופות.
- בדיקת הסכם הפרישה: זכויות שנצברו, פיצויים מוגדלים, ימי מחלה, הודעה מוקדמת, ומה שווה לדרוש לפני שחותמים.
- ייצוג מול רשות המסים בקיבוע זכויות ובבקשות פטור, לא רק מילוי טופס.
- מצבים משפחתיים מורכבים: נישואים שניים, ילדים מקשרים קודמים, בן משפחה עם צרכים מיוחדים, נכסים בחו״ל. שם ההיבט המשפטי הוא לב העניין.
- אחריות מקצועית אחת. כשאותו אדם חתום על התוכנית ועל המסמכים, יש כתובת אחת.
מתי מתחילים
שלוש עד חמש שנים לפני הפרישה. חלק מהצעדים, כמו איחוד קופות, מעבר מסלול השקעה, השלמת ביטוחים והכנת המסמכים, דורשים זמן, ואת חלקם אי אפשר לתקן אחרי מועד הפרישה. מי שכבר פרש עדיין יכול לשפר לא מעט, אבל התכנון המוקדם הוא זה שחוסך את הכסף הגדול. ולעצמאים התמונה שונה ומתחילה מוקדם יותר, פירוט בתכנון פרישה לעצמאים.
איפה מוצאים כזה בישראל
מתכנני פרישה שהם גם עורכי דין הם מיעוט, ורובם עובדים בשיטה של פגישה אחת ותוכנית כתובה. קבוצת אלפנט פיננסים, שהוקמה ב-1974 ופועלת מראשון לציון ובכל הארץ (פרונטלית ובזום), מנוהלת על ידי עו״ד עמרי שאשא, מתכנן פרישה ועורך דין, ומשלבת תכנון פרישה, מיסוי, ביטוח וייעוץ משפטי תחת קורת גג אחת. השירות מתחיל בבדיקה ראשונית ללא עלות של התיק הפנסיוני והביטוחי, ומשם נבנית תוכנית כתובה. פרטים בעמוד תכנון הפרישה.