בביטוח דירה, דירה לא מאוכלסת (בלשון התקנות: "דירה שאינה תפוסה") היא דירה שהייתה פנויה יותר מ-60 ימים רצופים, או שבפועל לא גרו בה באופן סדיר יותר מ-60 ימים רצופים. בדירה כזו, לפי התקנות שעליהן בנויה הפוליסה התקנית, מוחרגים נזקי מים ונוזלים ופעולות בזדון כמו פריצה וגניבה. אש, ברק ונזקי מזג אוויר נשארים מכוסים. הפתרון הוא להודיע לחברת הביטוח מראש ולהוסיף הרחבה לתקופה שבה הדירה ריקה.
מה נחשב "דירה שאינה תפוסה"
ההגדרה מגיעה מתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), שעליהן בנויה הפוליסה התקנית לביטוח דירה בישראל. יש בה שני מבחנים, ומספיק אחד מהם:
- הדירה פנויה יותר מ-60 ימים רצופים, למשל בין שוכר לשוכר.
- לא גרים בה באופן סדיר יותר מ-60 ימים רצופים, גם אם הרהיטים שם. קפיצה פעם בשבוע להשקות עציצים לא הופכת דירה למאוכלסת.
שימו לב שהספירה היא של ימים רצופים. נסיעה של חודש וחצי לחו״ל לא מגיעה לסף. שהות של שלושה חודשים אצל הילדים בחו״ל כן.
אילו כיסויים נפגעים ואילו נשארים
| סיכון | דירה מאוכלסת | ריקה יותר מ-60 יום (לפי התקנות) |
|---|---|---|
| אש, עשן וברק | ✅ | ✅ |
| סערה, גשם ושיטפון | ✅ | ✅ |
| נזקי מים ונוזלים (צנרת, דוד) | ✅ | ❌ |
| פריצה, גניבה, שוד או ניסיון לבצעם | ✅ | ❌ |
| נזק בזדון | ✅ | ❌ |
ההיגיון של חברות הביטוח פשוט: דירה ריקה מושכת פורצים, ונזילה שאף אחד לא רואה ממשיכה לטפטף שבועות. נזק כזה מגיע לעיתים גם לדירת השכן מתחת, ואז נכנס לתמונה גם ביטוח צד ג'. הטבלה משקפת את הנוסח התקני. בפוליסות מורחבות הנוסח משתנה מחברה לחברה, לפעמים לטובתכם ולפעמים לא, ולכן תמיד בודקים את סעיף "דירה שאינה תפוסה" בפוליסה שלכם.
מתי זה קורה בפועל
- בין שוכרים: הדירה מחכה לשוכר הבא חודשיים-שלושה. בעלי דירות להשקעה נתקלים בזה הכי הרבה. על החלוקה בין בעל הדירה לשוכר במדריך ביטוח דירה שכורה.
- דירה בירושה: עד שהיורשים מחליטים אם למכור או להשכיר עוברים חודשים. בדקו גם על שם מי רשומה הפוליסה, כי פוליסה על שם מי שנפטר צריך לעדכן.
- הורה שעבר לדיור מוגן או לבית אבות: הדירה נשארת עם כל התכולה, ואף אחד לא גר בה.
- שיפוץ ארוך: גרים במקום אחר עד שהעבודות מסתיימות. כאן מצטרף גם הסיכון של הקבלן, ולכן מוודאים שיש לו ביטוח עבודות קבלניות שכולל את בעל הדירה.
- דירה חדשה מקבלן לפני הכניסה: המפתח כבר אצלכם וגם המשכנתה, אבל המעבר בעוד חודשים.
- שהות ארוכה בחו״ל: שבתון, רילוקיישן או חורף אצל הילדים.
איך שומרים על הדירה מבוטחת כשהיא ריקה
- להודיע לחברת הביטוח מראש. דירה ריקה לאורך זמן היא שינוי מהותי בסיכון, ועדיף שחברת הביטוח תדע עליו לפני הנזק ולא אחריו.
- לבקש הרחבה לדירה לא תפוסה. רוב החברות מציעות אותה, לעיתים בתוספת פרמיה ובכפוף לתנאים. קראו את התנאים לפני שמסכמים.
- לעמוד בתנאי ההרחבה. תנאים נפוצים: סגירת ברז המים הראשי והגז, ניתוק מכשירי חשמל שאינם בשימוש, ביקור תקופתי של אדם בוגר בדירה ושמירה על אמצעי המיגון שנדרשו בפוליסה.
- לצמצם את הסימנים שהדירה ריקה. לבקש משכן לרוקן את תיבת הדואר, טיימר לתאורה, ולא להשאיר שלטים או ערימות פרסומים בכניסה.
- לתעד. לצלם את הדירה ואת המערכות לפני שעוזבים, ושוב בכל ביקור. תיעוד כזה מקל מאוד ביום תביעה.
- לא לבטל את צד ג'. דירה ריקה עדיין יכולה להציף את השכן מתחת. אם זה קורה, מגיעה תביעה, ולעיתים גם תביעת שיבוב מחברת הביטוח שלו.