בדירה שכורה בעל הדירה מבטח את המבנה: קירות, צנרת, מטבח ומערכות קבועות. השוכר מבטח את התכולה שלו ואת האחריות שלו (צד ג'): החפצים, ונזק שהוא או בני ביתו גורמים לשכנים ולמבקרים. ביטוח המבנה של בעל הדירה לא מכסה את השוכר. והנקודה שהכי הרבה שוכרים לא מכירים: אם השוכר גרם נזק למבנה עצמו, חברת הביטוח של בעל הדירה עשויה לשלם ואז לתבוע את השוכר.
מי מבטח מה בדירה שכורה
| מה מבטחים | בעל הדירה | השוכר |
|---|---|---|
| מבנה: קירות, צנרת, מטבח, מזגנים מחוברים | ✅ | ❌ |
| תכולה של השוכר: ריהוט, חשמל, ביגוד, תכשיטים | ❌ | ✅ |
| ריהוט ומכשירים שבעל הדירה השאיר | ✅ (תכולה שלו) | ❌ |
| שיפורים שהשוכר התקין על חשבונו | ❌ | ✅ (הרחבת שיפורי דייר) |
| נזק שהשוכר גורם לשכן או למבקר | ❌ | ✅ (צד ג') |
| נזק שנגרם לאחרים ממערכת קבועה של הדירה | ✅ (צד ג' כבעל נכס) | ❌ |
| אובדן שכר דירה כשהדירה לא ראויה למגורים | ✅ (הרחבה) | ❌ |
מה השוכר צריך לבטח
- תכולה: כל מה שהבאתם איתכם. סכום הביטוח נקבע לפי מחיר חדש של הכול (ערך כינון), ולא לפי מחיר יד שנייה. סכום נמוך מדי יוצר ביטוח חסר, ואז גם נזק קטן מפוצה רק באופן יחסי. ההסבר המלא במדריך ביטוח תכולה וצד ג'.
- צד ג': נזק גוף או רכוש שאתם גורמים לאחרים. מכונת כביסה שהציפה את הדירה מתחת, אורח שהחליק, עציץ שנפל מהמרפסת. כולל הוצאות הגנה משפטית. בבניין צפוף זה הכיסוי החשוב ביותר לשוכר.
- שיפורי דייר: אם התקנתם על חשבונכם מטבח, ריצוף, ארונות או מזגן, הם לא שלכם כתכולה רגילה ולא של בעל הדירה בביטוח המבנה שלו. בלי הרחבה מתאימה הם עלולים לא להיות מכוסים בכלל.
- נזק לדירה עצמה: בחלק מהפוליסות פרק צד ג' לא מכסה נזק לרכוש שנמצא בשימושכם או בחזקתכם, והדירה השכורה היא בדיוק רכוש כזה. לכן כדאי לשאול במפורש אם הפוליסה מכסה נזק שתגרמו למבנה של בעל הדירה, או שיש בחוזה ויתור הדדי על שיבוב (פירוט בהמשך).
מה בעל הדירה צריך לבטח
בעל דירה שמשכיר מבטח קודם כול את המבנה, ואם יש משכנתה הבנק ממילא דורש אותו. סכום הביטוח הוא עלות הבנייה מחדש ולא שווי השוק של הדירה (כך מחשבים סכום ביטוח מבנה). מעבר לזה הוא צריך צד ג' כבעל נכס, למקרה שמערכת קבועה בדירה (צנרת בקיר, דוד) גורמת נזק לשכנים, ותכולה רק על מה שהשאיר בדירה ושייך לו. הרחבה שכדאי להכיר היא אובדן שכר דירה: אם נזק מכוסה הופך את הדירה ללא ראויה למגורים, היא מפצה על דמי השכירות שלא נכנסים.
כשהדירה עומדת ריקה בין שוכר לשוכר מעל חודשיים, הכיסוי עלול להשתנות. על זה הרחבנו במדריך על ביטוח דירה לא מאוכלסת.
סעיף הביטוח בחוזה השכירות: מה לבדוק
חוזי שכירות רבים כוללים סעיף ביטוח. קראו אותו לפני החתימה, ולא אחרי הנזק הראשון:
- האם החוזה מחייב את השוכר לבטח? ואם כן, מה בדיוק: תכולה, צד ג', גבול אחריות מינימלי, ולעיתים גם הצגת אישור ביטוח בכל שנה.
- האם יש ויתור הדדי על שיבוב? סעיף כזה קובע שבעל הדירה (וחברת הביטוח שלו) לא יתבעו את השוכר על נזק שביטוח המבנה כבר שילם, ולהפך. זה מגן על השוכר, אבל רק אם הוויתור מתואם עם חברת הביטוח של מי שמוותר. בפוליסות רבות יש סעיף שמתיר ויתור שניתן מראש, וכדאי לוודא שהוא קיים.
- מי אחראי לתיקונים? לפי חוק השכירות והשאילה, בעל הדירה אחראי לתקן ליקויים שלא נגרמו משימוש לא סביר של השוכר, והשוכר אחראי לנזק שהוא גרם. החלוקה הזו היא גם הבסיס לשאלה של מי הפוליסה תשלם.
- שיפורים: מה קורה עם מטבח או מזגן שהשוכר מתקין, ומי מבטח אותם.
הנזק הנפוץ ביותר: נזילה מהדירה השכורה לשכן
מי משלם תלוי במקור הנזילה, ולכן הדבר הראשון הוא אינסטלטור שיקבע מאיפה המים הגיעו:
- צנרת בתוך הקירות, דוד, מערכת קבועה: באחריות בעל הדירה. הנזק לדירה עצמה בביטוח המבנה שלו, והנזק לשכן בצד ג' שלו.
- שימוש של השוכר, כמו צינור של מכונת כביסה, ברז שנשאר פתוח או אמבטיה שגלשה: באחריות השוכר, דרך ביטוח צד ג' שלו.
- צנרת משותפת של הבניין (קו ביוב או מים ראשי): באחריות כל בעלי הדירות, ולעיתים דרך ביטוח הבית המשותף. פירוט במדריך ביטוח בית משותף לוועד הבית.
אם השכן כבר קיבל פיצוי מחברת הביטוח שלו, סביר שבשלב מסוים יגיע מכתב דרישה מחברת הביטוח שלו. שם מתחיל השיבוב, וזה הרגע להעביר את המכתב לחברת הביטוח שלכם ולא לטפל בו לבד.
רשימת בדיקה לשוכר לפני כניסה לדירה
- לצלם את הדירה ואת המערכות ביום הכניסה. זה חוסך ויכוח בסוף השכירות וגם ביום תביעה.
- לבטח תכולה לפי מחיר חדש של מה שיש לכם, כולל ביגוד וכלי מטבח.
- לבחור גבול אחריות בצד ג' שמתאים לבניין ולדירות שמתחתיכם.
- לשאול אם הפוליסה מכסה נזק לדירה השכורה עצמה, או לוודא ויתור הדדי על שיבוב בחוזה.
- להוסיף הרחבה לשיפורי דייר אם אתם משקיעים בדירה.
- לעדכן את חברת הביטוח בכתובת החדשה בכל מעבר דירה. פוליסה על כתובת ישנה לא מכסה את הדירה החדשה.