שב"ן מול ביטוח בריאות פרטי — מה עדיף, ואיך נמנעים מכפל ביטוחי?

כדי לענות על "מה עדיף" צריך קודם להבין ששני המוצרים האלה בכלל לא משחקים באותו מגרש — ושהשאלה הנכונה היא איך הם משתלבים.

מה השב"ן באמת נותן — ואיפה הגבול שלו

שב"ן (שירותי בריאות נוספים) הוא הרובד המשלים של קופות החולים — כללית מושלם, מכבי זהב, מאוחדת עדיף, לאומית זהב:

• הרחבה של סל הבריאות — השתתפות בבחירת מנתח מרשימת הסדר, התייעצויות עם מומחים, טיפולים משלימים, רפואת שיניים לילדים ועוד.
• מחיר נוח וזמינות — ההצטרפות פשוטה יחסית, והתשלום נגבה דרך הקופה.
• אבל: תקנון, לא חוזה — ההטבות כפופות לתקנון הקופה, שיכול להשתנות לכלל המבוטחים. מה שקיים היום לא מובטח מחר.
• וגבולות בכיסויים הגדולים — בתרופות שמחוץ לסל, בהשתלות ובטיפולים מיוחדים בחו"ל — המקומות שבהם החשבון נהיה גדול באמת — הכיסוי של השב"ן מוגבל.

מה ביטוח בריאות פרטי מוסיף

ביטוח פרטי הוא חוזה אישי בינכם לבין חברת ביטוח, והוא בנוי בדיוק למקומות שהשב"ן לא מגיע אליהם:

• תרופות מחוץ לסל — כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות, שעלותן יכולה להיות מעבר להישג יד של משפחה רגילה.
• השתלות וטיפולים בחו"ל — הכיסויים הגדולים והקריטיים ביותר, שבהם ההבדל בין מבוטח ללא-מבוטח דרמטי.
• ניתוחים פרטיים בבחירה מלאה — בחירת מנתח ובית חולים, עם כיסוי רחב יותר מרשימות ההסדר.
• יציבות חוזית — התנאים מעוגנים בפוליסה שלכם. זו הסיבה שפוליסות ותיקות הן לעיתים נכס ששווה לשמור עליו.

כפל ביטוחי — הבעיה השקטה של תיקי הבריאות

כפל ביטוחי נוצר כשכמה גורמים מכסים את אותו סיכון, בלי תיאום. זה קורה כמעט לבד:

• הביטוחים נרכשים בזמנים שונים — השב"ן מההורים, ביטוח קבוצתי מהעבודה, פוליסה פרטית שנמכרה בטלפון — ואף אחד לא הסתכל על השלם.
• בביטוחי שיפוי לא מקבלים כפול — הוצאה רפואית מכוסה פעם אחת. כיסוי חופף פירושו פרמיה מבוזבזת.
• אבל לא כל כפילות מיותרת — יש הבדל בין חפיפה מלאה לחפיפה חלקית, ויש כיסויים משלימים שנראים כפולים אך אינם. לכן ההחלטה דורשת עין מקצועית.
• וביטול חפוז מסוכן — ביטול פוליסה ותיקה הוא לרוב בלתי הפיך. קודם בודקים, אחר כך מחליטים.

אז מה עדיף — ולמי פונים

התשובה הנכונה היא כמעט תמיד שילוב מותאם אישית, והדרך אליו עוברת בבדיקת תיק אצל גורם מורשה. קבוצת אלפנט פיננסים — ביטוח, פיננסים ומשפט משנת 1974 — עושה בדיוק את זה:

• מיפוי כל השכבות — שב"ן, ביטוחים קבוצתיים ופוליסות פרטיות נבדקים יחד, ומתקבלת תמונה אחת ברורה של מה מכוסה ומה כפול. עוד על כך בעמוד ביטוח בריאות פרטי.
• המלצה מנומקת — מה לשמור (במיוחד פוליסות ותיקות עם תנאים טובים), מה לעדכן וממה להיפרד — בלי אינטרס למכור לכם עוד שכבה מיותרת.
• ליווי בתביעות — כשמגיע רגע האמת, הסוכנות מלווה אתכם מול חברת הביטוח — זה ההבדל הגדול בין סוכן אישי לרכישה אנונימית.
• מורשה ומפוקח — למעלה מ-50 שנות ניסיון, יותר מ-9,000 לקוחות, בפיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

שאלות נפוצות