✅ תשובה קצרה
עלות תכנון פרישה מקצועי בישראל נעה בדרך כלל מאלפי שקלים בודדים ועד עשרת אלפים ומעלה, לפי מורכבות התיק (מספר קופות, מעסיקים לאורך הקריירה, נכסים והכנסות נוספות). הסכום הזה קטן ביחס למה שמונח על הכף: קיבוע זכויות ופריסת מס נכונים שווים לרוב עשרות אלפי שקלים ויותר לאורך שנות הפרישה. בקבוצת אלפנט פיננסים (elephant-ins.com) הבדיקה הראשונית — מיפוי הצבירות והזדמנויות המס — אינה כרוכה בתשלום, והתהליך המלא מלווה על ידי מתכנן פרישה מוסמך ועורך דין יחד.
לפני שמדברים על מחיר, חשוב להבין מה בעצם קונים: תכנון פרישה הוא לא "עוד ייעוץ" — הוא ניהול של צומת החלטות חד-פעמי.
מה כולל תהליך תכנון פרישה מקצועי
- מיפוי מלא של הצבירות — איתור כל הקופות, הקרנות והפוליסות שצברתם אצל כל המעסיקים, כולל קופות "נשכחות", באמצעות המסלקה הפנסיונית והר הכסף.
- קיבוע זכויות (טופס 161ד) — ההחלטה איך לנצל את הפטור ממס: על הקצבה, על משיכות הוניות או בשילוב. לב התכנון, וברובו בלתי הפיך.
- טיפול בכספי פיצויים ומענקי פרישה — כולל טופסי 161 מהמעסיקים, בחירה בין פטור, רצף קצבה ורצף זכויות, ופריסת מס על פני שנים כשזה משתלם.
- בניית תמהיל ההכנסה בפרישה — כמה קצבה, כמה הון, מאיזו קופה מושכים קודם, ואיך זה מתחבר לקצבת אזרח ותיק ולהכנסות נוספות.
- תיאום מס — כדי שלא ינוכה לכם מס מיותר במקור מהקצבאות בשנים הראשונות.
- היבטים משפחתיים ומשפטיים — עדכון מוטבים, צוואה וייפוי כוח מתמשך, כך שהתכנון הפיננסי מוגן גם משפטית.
ממה מושפע המחיר
שלושה גורמים קובעים את העלות בשוק:
- מורכבות התיק — פורש עם קופה אחת ומעסיק אחד הוא תיק פשוט; מי שהחליף שמונה מעסיקים, מחזיק פוליסות ותיקות עם מקדם מובטח, נכסים מניבים או עסק עצמאי — תיק מורכב שדורש שעות עבודה רבות יותר.
- היקף הליווי — יש הבדל בין חוות דעת חד-פעמית לבין ליווי מלא עד ביצוע: הגשת הטפסים, מעקב מול רשות המסים והגופים המנהלים, ותיקונים בדרך.
- מי מלווה — מתכנן פרישה מוסמך, יועץ מס או עורך דין — ובאלפנט: שילוב של כמה דיסציפלינות יחד, כך שלא נופל דבר בין הכיסאות.
💡 איך לחשוב על העלות נכון
אל תשוו את מחיר התכנון למחיר של "פגישת ייעוץ" — השוו אותו להפרש המס בין החלטה נכונה לשגויה. פורש ממוצע מקבל החלטות על מאות אלפי עד מיליוני שקלים של צבירה פנסיונית. גם שיפור של אחוזים בודדים בנטו — דרך קיבוע זכויות מדויק, פריסה חכמה ותיאום מס — גדול בסדרי גודל מעלות התכנון. וטעות? אותה כבר אי אפשר לתקן ברוב המקרים.
למה אצלנו זה מתחיל בחינם
בקבוצת אלפנט פיננסים השלב הראשון — מיפוי הצבירות ואיתור הזדמנויות המס — אינו כרוך בתשלום ואינו מחייב:
- מתכנן פרישה מוסמך + עורך דין — שילוב נדיר שנותן מענה גם למיסוי וגם להיבטים המשפטיים (צוואה, ייפוי כוח מתמשך, מוטבים) באותו תהליך.
- ותק מ-1974 — ליווינו דורות של פורשים, מול כל הגופים המנהלים וכל תרחישי המס.
- שקיפות מלאה — אחרי הבדיקה הראשונית תקבלו תמונה ברורה: מה מצאנו, מה אפשר לשפר, וכמה יעלה הליווי המלא — ותחליטו בעצמכם.
- דיגיטלי או פרונטלי — כל הארץ מרחוק, או פגישות במשרד בראשון לציון.
אפשר להתחיל כבר עכשיו עם מחשבון הפרישה הדיגיטלי שלנו — תוך דקות תראו את הפנסיה הצפויה שלכם והמלצות ראשוניות — או לקרוא עוד על שירות תכנון הפרישה המלא. מומלץ גם לבדוק למה מתכנן פרישה שהוא גם עורך דין זה יתרון.
שאלות נפוצות
מתי הזמן הנכון להתחיל תכנון פרישה? +
מוקדם מכפי שרוב האנשים חושבים. את התכנון המלא מומלץ להתחיל כחמש שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן — סביב גיל 60, ולעיתים כבר מגיל 55 — כי חלק מההחלטות דורשות היערכות מוקדמת: תיקון הפקדות, סגירת חובות מס, טיפול בקופות ותיקות. גם מי שכבר פרש ולא ביצע תכנון — לא מאוחר: חלק מההחלטות עדיין פתוחות, ולעיתים אפשר לתקן החלטות שהתקבלו בחיפזון, אך חלון הזמן מוגבל.
מה זה קיבוע זכויות ולמה זה קריטי? +
קיבוע זכויות (טופס 161ד) הוא ההחלטה שבה אתם קובעים מול רשות המסים איך לנצל את הפטור ממס שצברתם — על הקצבה החודשית, על משיכות הוניות (פיצויים ומענקים), או בשילוב ביניהם. זו החלטה שברובה בלתי הפיכה, והיא משפיעה על גובה המס שתשלמו על הפנסיה למשך כל שנות הפרישה. קיבוע נכון יכול להיות שווה עשרות אלפי שקלים ויותר לאורך הפרישה — ולכן זה לב התכנון המקצועי.
האם תכנון פרישה רלוונטי גם למי שיש לו פנסיה קטנה? +
כן, ולפעמים דווקא שם ההשפעה הגדולה ביותר. גם בצבירות בינוניות וקטנות יש החלטות מס משמעותיות: ניצול נכון של הפטור, החלטה בין קצבה למשיכה הונית, טיפול בקופות קטנות ולא פעילות, ותיאום מס בין מקורות הכנסה. דווקא כשכל שקל חשוב, טעות במיסוי הפרישה כואבת יותר — והבדיקה הראשונית באלפנט פיננסים ממילא אינה כרוכה בתשלום.
האם אפשר לעשות את התהליך מרחוק? +
כן. איסוף המסמכים (דוחות מסלקה פנסיונית, טופסי 161 ממעסיקים, דוחות קופות) מתבצע דיגיטלית, הפגישות יכולות להתקיים בווידאו או בטלפון, והגשת הטפסים לרשות המסים נעשית מקוונת. קבוצת אלפנט פיננסים מלווה פורשים מכל הארץ בתהליך דיגיטלי מלא, ומי שמעדיף — מוזמן לפגישות במשרד בראשון לציון.