כמה דמי ניהול אני משלם בפנסיה — ואיך מורידים אותם?

דמי ניהול הם ההוצאה היחידה בחיסכון הפנסיוני שאתם באמת שולטים בה. את התשואה אף אחד לא מבטיח — את המחיר אפשר להוריד עוד היום.

למה חצי אחוז זה לא "כלום"

אחוזים קטנים נשמעים זניחים, אבל הם נגבים על סכום גדול, כל שנה, לאורך עשרות שנים. הנה החישוב הפשוט:

• על צבירה של 500,000 ₪, דמי ניהול של 0.5% מהצבירה עולים 2,500 ₪ בשנה.
• אותה צבירה בדיוק, בשיעור של 0.2%, עולה 1,000 ₪ בשנה.
• ההפרש: 1,500 ₪ בשנה אחת — ועל פני 20 שנות חיסכון נוספות זה כבר עשרות אלפי שקלים, לפני שבכלל הבאנו בחשבון שהכסף שנחסך היה ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה.

ולכן, אם יש מספר אחד שכדאי להכיר בתיק הפנסיוני — זה הוא.

שני סוגי דמי ניהול — ולמי מהם להקשיב

• דמי ניהול מהפקדה — נגבים פעם אחת מכל שקל שנכנס. משמעותיים בעיקר בתחילת הדרך, כשהצבירה עדיין קטנה.
• דמי ניהול מצבירה — נגבים כל שנה מכל הכסף שכבר נצבר. ככל שהחיסכון גדל, זה הרכיב שקובע.

המסקנה המעשית: חוסך צעיר יסתכל קודם על ההפקדה; חוסך בן 45 ומעלה, עם צבירה משמעותית, חייב להסתכל קודם כול על הצבירה. הרבה אנשים מתמקחים על המספר הלא נכון.

איפה בודקים — שלושה מקורות

• הדוח השנתי או הרבעוני שהגוף המנהל שולח — חפשו את שני השיעורים, מהפקדה ומצבירה, בנפרד.
• האזור האישי באתר הגוף המנהל — הנתון העדכני, בזמן אמת.
• דוח המסלקה הפנסיונית — הכלי המקיף: הוא מרכז את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם מכל הגופים בדוח אחד, כולל דמי הניהול בכל אחד. בקבוצת אלפנט הפקת דוח מסלקה עולה 89 ₪ + מע״מ, והיא נקודת הפתיחה הנכונה לכל בדיקה — כי בלי לראות את כל התמונה מתמקחים באפלה.

חמישה מנופים שבאמת עובדים

• בקשה מנומקת בכתב — הכי פשוט והכי מתעלמים ממנו. בקשה שמציגה צבירה משמעותית או הצעה מתחרה מקבלת יחס אחר מבקשה סתמית. תמיד בכתב, תמיד עם אישור.
• ריכוז המוצרים — גוף שמנהל לכם גם פנסיה, גם גמל וגם השתלמות מוכן בדרך כלל להיטיב בשיעורים. זה גם מייתר חשבונות קטנים ששוכחים מהם — ראו איחוד קופות ופנסיות ישנות.
• קרנות ברירת המחדל הנבחרות — מסלול שנקבע במכרז ציבורי ומציע שיעורים נמוכים לתקופה קצובה. מתאים לחלק מהחוסכים, לא לכולם — בדקו מה זה עושה לכיסויים הביטוחיים שלכם.
• ההסדר במקום העבודה — למעסיקים רבים יש הסכם עם שיעורים מוזלים לעובדים. שווה לשאול את מחלקת השכר אם אתם משויכים אליו בכלל.
• מעקב אחרי מועד סיום ההנחה — המנוף הכי מוזנח. הנחות רבות ניתנות לתקופה קצובה, ובסיומה השיעור חוזר לרמה גבוהה. סמנו את התאריך ביומן וחזרו למשא ומתן חודש לפניו.

איך אנחנו עושים את זה

בקבוצת אלפנט פיננסים הבדיקה מתחילה מדוח המסלקה — כל המוצרים על שולחן אחד — וממשיכה לשלוש שאלות: מה השיעורים בפועל מול מה שאפשר להשיג, מה הכיסויים הביטוחיים שמסתתרים בתוך המוצרים האלה, והאם ההנחה שקיבלתם בעבר עדיין בתוקף. משם יוצאת בקשה מסודרת לגופים המנהלים, ובמקרים שבהם ניוד באמת נכון — הוא נעשה בעיניים פקוחות.

אפשר להתחיל מבדיקת דמי ניהול, מאיחוד קופות גמל ופנסיה או מתכנון פרישה אם אתם בעשור שלפני הפרישה. למי שרוצה להעמיק — יש לנו גם מדריך דמי ניהול מורחב ועמוד על קרן השתלמות בניהול אישי (IRA).

שאלות נפוצות