המחשבון: החזר חודשי לפי לוח שפיצר
החזר חודשי משוער
—
—
סך תשלום לאורך התקופה
—
מזה סך ריבית
החישוב להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ. ריבית קבועה ללא הצמדה; משכנתה בפועל מורכבת ממספר מסלולים.
השוואת תרחישי ריבית — על אותה הלוואה בדיוק
הטבלה מציגה את אותם סכום ותקופה שהזנתם, בשלושה תרחישי ריבית: הריבית שהזנתם, חצי אחוז פחות וחצי אחוז יותר. כך רואים בשקלים כמה שווה כל שיפור בריבית — ולמה משתלם להתמקח או למחזר:
| תרחיש ריבית | החזר חודשי | סך ריבית לאורך התקופה |
|---|---|---|
| — | — | — |
| — | — | — |
| — | — | — |
ההשוואה מחושבת מהנתונים שהזנתם בלבד — היא אינה הצעת ריבית ואינה משקפת ריביות שוק.
מה המחשבון מחשב — ומה לא
המחשבון משתמש בנוסחת לוח שפיצר — שיטת ההחזר הנפוצה בישראל, שבה ההחזר החודשי קבוע: בתחילת התקופה רובו ריבית ומעט קרן, והיחס מתהפך בהדרגה. החישוב מניח ריבית קבועה אחת, ללא הצמדה למדד, לאורך כל התקופה.
משכנתה אמיתית בנויה בדרך כלל מתמהיל של כמה מסלולים — פריים, ריבית קבועה צמודה ולא צמודה, ריבית משתנה — וכל מסלול מתנהג אחרת. לכן התוצאה כאן מצוינת להבנת סדרי גודל ולהשוואה בין תרחישים, אבל אינה תחליף ללוח סילוקין מלא או לבניית תמהיל מקצועית.
💡 שווה לדעת
שני מקומות שבהם משפחות רבות משלמות יותר מהנדרש על המשכנתה: ריבית שלא עודכנה מאז לקיחת ההלוואה (מיחזור יכול לשפר אותה), וביטוח חיים למשכנתה שנקנה דרך הבנק בלי השוואת מחירים. שניהם ניתנים לבדיקה — בחינם.
שאלות נפוצות
מהו לוח שפיצר? +
לוח שפיצר הוא שיטת ההחזר הנפוצה במשכנתאות בישראל: ההחזר החודשי קבוע לאורך התקופה (כל עוד הריבית לא משתנה), כאשר בתחילת הדרך רוב התשלום הוא ריבית ומעט קרן, והיחס מתהפך בהדרגה ככל שמתקדמים. כך יתרת ההלוואה יורדת לאט בשנים הראשונות ומהר יותר בשנים האחרונות.
למה ההחזר בפועל שלי שונה מתוצאת המחשבון? +
המחשבון מחשב מסלול אחד בריבית קבועה ולא צמודה, בעוד שמשכנתה אמיתית מורכבת בדרך כלל מכמה מסלולים במקביל — פריים, ריבית משתנה, צמודי מדד ועוד. הצמדה למדד מגדילה את הקרן לאורך הזמן, וריבית משתנה מעדכנת את ההחזר בנקודות יציאה. לכן התוצאה כאן היא בסיס להבנה והשוואה, לא תחליף ללוח הסילוקין של הבנק.
איך הריבית משפיעה על סך התשלום? +
בהלוואה ארוכה, כל שינוי בריבית מוכפל בעשרות שנות תשלום — ולכן גם הפרש שנראה קטן משנה את ההחזר החודשי ואת סך הריבית המצטברת באופן מורגש. זו הסיבה ששורת ההשוואה במחשבון מציגה את אותה הלוואה בדיוק בריבית מעט נמוכה ומעט גבוהה יותר: כדי שתראו כמה שווה כל שיפור בתנאים.
אפשר להוזיל משכנתה קיימת? +
במקרים רבים כן, באמצעות מיחזור משכנתה — פירעון ההלוואה הקיימת ולקיחת חדשה בתנאים טובים יותר, או שיפור תמהיל המסלולים. הכדאיות תלויה בתנאי ההלוואה הקיימת, בעמלות פירעון מוקדם ובתנאי השוק. גם ביטוח החיים והמבנה של המשכנתה הם מקום נפוץ לחיסכון. בדיקה מקצועית חינמית תראה אם יש לכם פוטנציאל חיסכון.