המחשבון: כמה כיסוי ביטוח חיים צריך?
ההכנסה שהמשפחה תצטרך להמשיך לקבל
למשל: עד שהילדים עצמאיים
סכום הביטוח בפוליסות ריסק קיימות, לא כולל ביטוח משכנתה המשועבד לבנק
סכום הכיסוי המומלץ עבורכם
—
—
החלפת הכנסה לשנות ההגנה
—
כיסוי יתרת המשכנתה
—
בניכוי חסכונות קיימים
החישוב להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ.
איך המחשבון עובד?
המחשבון משתמש בשיטת הצרכים — הגישה המקובלת לקביעת סכום ביטוח חיים:
- החלפת הכנסה — ההכנסה החודשית שהזנתם, כפול 12 חודשים, כפול מספר שנות ההגנה שבחרתם. זה הסכום שיאפשר למשפחה לשמור על רמת החיים.
- + יתרת משכנתה — כדי שהבית יישאר של המשפחה בלי נטל ההחזר החודשי.
- − חסכונות קיימים — כסף שכבר עומד לרשות המשפחה מקטין את הכיסוי הנדרש.
אם הזנתם גם כיסוי קיים, המחשבון משווה אותו לסכום המומלץ ומראה אם יש פער ביטוחי — כלומר כמה כיסוי חסר לכם (או אם אתם דווקא מכוסים היטב).
🎯 למה אין כאן מחיר?
מחיר ביטוח חיים (הפרמיה) נקבע אישית — לפי גיל, מצב בריאות, עישון ועיסוק — ושונה בין חברות הביטוח. כל מספר גנרי היה מטעה אתכם. מה שכן אפשר לחשב מראש הוא כמה כיסוי צריך — ואת המחיר הטוב ביותר משיגים בהשוואה אמיתית בין החברות, לפי הנתונים שלכם.
שאלות נפוצות
איך מחשבים כמה ביטוח חיים צריך? +
הגישה המקובלת מבוססת על צרכי המשפחה: מכפילים את ההכנסה החודשית שהמשפחה תצטרך להחליף במספר שנות ההגנה הרצויות, מוסיפים חובות גדולים כמו יתרת משכנתה, ומפחיתים חסכונות ונכסים נזילים שכבר קיימים. התוצאה היא סכום כיסוי שמאפשר למשפחה לשמור על רמת החיים גם בלי ההכנסה של המפרנס. זו נקודת פתיחה טובה — ההתאמה הסופית נעשית לפי המצב המשפחתי המלא.
האם ביטוח החיים של המשכנתה מספיק למשפחה? +
בדרך כלל לא. ביטוח חיים למשכנתה משועבד לבנק — במקרה מוות הוא מסלק את יתרת ההלוואה, והבית נשאר למשפחה, אבל המשפחה לא מקבלת סכום כסף לשוטף. הוא לא מחליף את ההכנסה החודשית שאבדה. לכן משפחות עם ילדים או תלויים צריכות לרוב גם כיסוי ריסק נפרד שמיועד אליהן ישירות, בנוסף לביטוח המשכנתה.
למה המחשבון לא מציג מחיר (פרמיה)? +
כי מחיר ביטוח חיים נקבע אישית לפי גיל, מצב בריאותי, עישון, עיסוק וסכום הכיסוי — והוא שונה בין חברות הביטוח. כל מחיר גנרי שיוצג במחשבון יהיה מטעה. את המחיר האמיתי מקבלים בהשוואת הצעות בין החברות לפי הנתונים האישיים שלכם — בדיקה שאנחנו עושים בחינם.
יש לי כבר ביטוח חיים — למה לבדוק אותו? +
משלוש סיבות: הצרכים משתנים (ילדים, משכנתה חדשה, שינוי הכנסה) והכיסוי שנקבע פעם לא בהכרח מתאים היום; ייתכן שאתם מבוטחים בחסר — או להפך, משלמים על כיסוי כפול שאינו נדרש; והמחירים בשוק משתנים, כך שלעיתים אפשר לקבל את אותו כיסוי במחיר נמוך יותר. השוואה תקופתית מול המצב הקיים היא הדרך לוודא שאתם מוגנים נכון ולא משלמים יותר מהנדרש.